Ticari araç satın almak, bir işletme için yalnızca araç sahibi olmak değil; aynı zamanda işletmenin büyümesini, operasyonel gücünü ve hizmet kapasitesini doğrudan etkileyen stratejik bir yatırımdır. Bu yüzden ticari araç kredisi hesaplaması yapılırken atılan her adım, işletmenin gelecekteki finansal yükünü belirler. Doğru planlama hem nakit akışını korur hem de aracın gelir yaratma potansiyelini güçlendirir. Günümüzdeki olanaklar sayesinde, online ticari araç kredisi hesaplama araçlarıyla çeşitli senaryolar üzerinden analizler yapabilirsiniz.
Ticari Araç Kredisi Nedir? Bireysel Taşıt Kredisinden Farkı
Ticari araç kredisi, şirketlerin veya serbest meslek sahiplerinin iş amaçlı araç alabilmesi için kullandığı özel finansman türüdür. Bireysel taşıt kredilerinden farklı olarak:
- Daha yüksek kredi limitleri sunulabilir.
- Belgeler ve mali tablolar daha detaylı incelenir.
- İş planı ve gelir projeksiyonu değerlendirmede önem taşır.
- Araç işletme giderleri kredi ödeme gücünü doğrudan etkiler.
Bu yüzden ticari araç kredisi hesaplaması, bireysel kredilere göre daha kapsamlı yapılmalıdır.
0 Km ve 2. El Ticari Araçlarda Kredilendirme Farkı
Bankalar, 0 km ve ikinci el ticari araçları farklı kriterlerle kredilendirir.
0 Km Ticari Araçlarda Avantajlar
- Kredi oranı genellikle daha yüksektir.
- Vade seçenekleri daha esnektir.
- Onay süreci daha hızlıdır.
- Aracın değeri yüksek olduğu için teminat gücü artar.
2. El Ticari Araçlarda Dikkat Edilecekler
- Kredi oranı çoğunlukla kasko değerine göre belirlenir.
- Araç yaşı kritik bir kriterdir (genelde 5 – 8 yaş üstü araçlara kredi verilmez).
- Ekspetiz/kasko yapılabilirlik zorunludur.
Bu nedenle ikinci el araçlarda kredi hesaplaması yaparken aracın teknik durumu doğrudan maliyet hesaplamasına dâhil edilmelidir.
Kredi Kullanım Oranı (LTV) ve Peşinat Hesabı
Ticari araç kredilerinde bankalar aracın tamamını değil, belirli bir yüzdesini finanse eder. Bu orana LTV – kredi/araç değeri oranı denir.
LTV Oranı Neden Önemlidir?
- Peşinat tutarını belirler.
- Nakit akışı planında doğrudan rol oynar.
- Kredi geri ödeme gücünü etkiler.
Yeni araçlarda LTV oranı daha yüksekken; ikinci elde bu oran düşebilir. Bu fark, kredi hesaplamasını doğrudan değiştirir. İşletmelerin en sık yaptığı hata, peşinat tutarını hesaba katmadan kredi planlaması yapmaktır.
Vade Seçimi: Kısa Vade mi Uzun Vade mi?
Ticari araç kredisinde vade seçimi, toplam maliyetin en belirleyici unsurlarındandır.
Kısa Vade Avantajları
- Toplam maliyet daha düşüktür.
- Faiz yükü sınırlıdır.
Uzun Vade Avantajları
- Aylık taksit yükü azalır.
- Nakit akışı daha rahat olur.
Doğru vadenin seçilmesi, işletmenin gelir döngüsüne göre belirlenmelidir. Aracın gelir yaratma hızı yavaşsa uzun vadeli kredi daha doğru olabilir.
Geri Ödeme Planı Nasıl Hazırlanmalı?
Bir ticari araç kredisi yalnızca faiz oranı ve taksit tutarına göre hesaplanmaz; işletmenin nakit akışı, gelir döngüsü ve düzenli ödeme kapasitesi bu planın temelini oluşturur.
Bir teslimat firması için araç yoğun kullanıldığında işlem hacmi artar ve araç kendini daha hızlı amorti eder. Ancak düşük gelir dönemlerinde yüksek taksit ödemesi yapmak işletmeyi zorlayabilir. Bu yüzden geri ödeme planı hazırlanırken, aracın iş modelinizde hangi sıklıkla kullanılacağı mutlaka değerlendirilmelidir.
İşletme Maliyetleri: “Gizli Maliyetler”i Görmezden Gelmeyin
Ticari araç kredisi hesaplamasında gözden kaçırılan ama büyük etki yaratan maliyet kalemleri vardır.
Bu maliyetlere mutlaka dâhil edin:
- Yakıt tüketimi
- Periyodik bakım
- Lastik değişimi
- Sigorta ve kasko
- Vergiler ve harçlar
- Muayene ve olası arıza giderleri
Toplam sahip olma maliyeti doğru hesaplanmadığında kredi ödemeleri beklenenden daha ağır gelebilir. Bu nedenle kredi hesaplamasına başlamadan önce yıllık işletme maliyetinin net çıkarılması gerekir.
Gelir Projeksiyonu ve Araç Kullanım Amacı
Ticari araç işinizin merkezindeyse doğru kredi planlaması çok daha kritik hâle gelir.
Araç kullanım amacı kredi hesaplamasını nasıl etkiler?
- Teslimat aracı ise: Yakıt ve amortisman gideri daha yüksektir.
- Servis/minibüs ise: Kilometre artışı hızlıdır, bakım masrafı yükselir.
- Hafif ticari araçlarda: Sigorta ve kasko maliyeti farklılık gösterebilir.
Bu yüzden kredi ödeme planı yalnızca faiz ve taksit hesaplanarak değil, aracın yaratacağı potansiyel gelir ile birlikte değerlendirilmelidir.
Başvuru İçin Gerekli Belgeler ve Değerlendirme Süreci
Ticari araç kredisi başvurusu bireysel kredilere göre daha fazla belge gerektirir.
Genelde istenen belgeler:
- Vergi levhası
- Ticaret sicil gazetesi
- İmza sirküleri
- Gelir tabloları ve bilanço
- Aracın ruhsat veya fatura bilgileri
Belgelerin güncel ve uyumlu olması kredi onayının hızını artırır. Bankaların taşıt kredilerini karşılaştırmak ve başvuru yapmak için hesap.com’u kullanabilirsiniz.
Sık Yapılan Hatalar ve Kaçınılması Gereken Durumlar
Ticari araç kredisi hesaplamasında en sık karşılaşılan hatalar şunlardır:
- Peşinat ve LTV oranını dikkate almadan plan yapmak
- İşletme maliyetlerini hesaba katmamak
- Vade uzadığında artan toplam maliyeti göz ardı etmek
- Gelir–gider dengesi için senaryo analizi yapmadan kredi çekmek
- Bu hatalar işletmede nakit sıkıntısına yol açabilir.
Doğru Planlama, Ticari Aracı Bir Yüke Değil Avantaja Dönüştürür
Ticari araç kredisi hesaplaması; kredi tutarı, peşinat, vade, araç seçimi, işletme giderleri ve nakit akışının birlikte değerlendirilmesini gerektiren bir süreçtir. Doğru planlandığında ticari araç, işletmenin büyümesini hızlandırır; ancak yanlış hesaplandığında finansal bir yük hâline gelebilir.
